Kefline Мы Любим Обсуждть Позитивные Новости 
В наше время соблазны сопровождают нас везде – в транспорте, на улице, дома. Реклама – наш спутник, и от таких возможностей появляются вполне понятные желания улучшить свою жизнь. Но на исполнение всех желаний собственных денег не хватает, и приходится брать кредит. Вообще, взять кредит в банке несложно. Однако часто оказывается так, что взяв кредит или воспользовавшись кредитной карточкой, мы переоцениваем собственные финансовые возможности. Чтобы не пожалеть о взятом в банке кредите, мы советуем обратить внимание на некоторые моменты, о которых речь пойдет ниже.
Анализируем свои возможности
Начнём с совета, который кому-то может показаться бесполезным. Действительно, если Вы собираетесь взять кредит в банке, значит, уже сформировалась некая потребность в деньгах, есть желание приобрести что-то. Однако еще раз подумайте. Определитесь, точно ли вам так необходимо взять в банке кредит. Стоит ли того приобретаемая вещь? Готовы ли Вы к финансовой нагрузке, которую примет на себя семейный или личный бюджет? В любом случае, переспите с этой мыслью пару ночей и переживите пару дней. Утро вечера мудренее – помните? Бывает, что через малый промежуток времени люди начинают жалеть, что сделали покупку, так как эта вещь или услуга оказались не настолько необходимы, а взятый кредит и выплаты по нему будут напоминать о себе еще долгое время.
Трезво проанализируйте свои возможности на перспективу. Особенно, если решили взять ипотеку. Не берите в расчёт форс-мажор, так как от этого можно застраховаться. Да и с банком договориться тоже, бывает, возможно.
Необходимо проанализировать, какие документы вы сможете предоставить для рассмотрения, как быстро вам нужно оформить кредит, удовлетворяете ли вы основным требованиям банка относительно стажа работы, регистрации, возраста, уровня заработной платы.
Если вы располагаете достаточным временем, имеете официальный стабильный доход, можете его подтвердить документально, то возможности выбора у вас будут большие, лучше в этом случае выбирать традиционные виды кредитования с предоставлением документов, подтверждающих доход и занятость – ставки по ним будут ниже. Если же имеются какие-то нюансы, то здесь уже придется делать выбор при ограниченном предложении и по более высоким ставкам.
Чтобы правильно подобрать нужную нам программу кредитования, нужно, в числе всего прочего, определиться с суммой кредита. При этом необходимо реально оценивать свои финансовые возможности и соизмерять с ними свои запросы. Тот душевный подъем и оптимизм, который часто сопровождает нас на этапе оформления кредита, рано или поздно пройдет, и тогда станет ощутима вся тяжесть и серьезность этого шага.
Определяемся с целью
Очень важное значение имеет то, для чего вам нужен кредит. Во многих банках есть различные целевые программы (те, которые выдаются на конкретные цели), например, на ремонт, на обучение. Ставки по ним обычно на несколько пунктов ниже, чем по потребительским кредитам. Но в подавляющем большинстве случаев по этим ссудам потребуют отчета о целевом расходовании средств.
Особого внимания среди таких кредитов заслуживают автокредит и ипотека. В случае приобретения недвижимости жилищный кредит, конечно же, станет самым приемлемым вариантом. Ставки по ипотеке ниже, чем по потребительским кредитам, а суммы, необходимые для покупки жилья, в любом случае, вы сможете оформить только под обеспечение.
А вот в случае покупки автомобиля нужно учесть ряд моментов: покупаете вы машину в салоне или у частного лица, новую или подержанную, в какую сумму вам обойдется страхование автомобиля. В некоторых случаях оформить целевой (авто) кредит просто не будет возможности. Но и при наличии такой возможности нужно просчитать все свои дополнительные расходы (особенно на страхование) и сравнить итоговую переплату с условиями нецелевых кредитов.
Изучаем предложения
Хотите вы быстро взять кредит, или готовы немного подождать, ищете потребительский кредит или ипотечный, в любом случае, уделите поискам некоторое время. Ведь взять кредит в банке несложно, а вот выгодно взять кредит может оказаться проблемой. Поэтому сначала проанализируйте рынок кредитования в своем городе на предмет процентной ставки, условий погашения, требования к обеспечению и необходимости привлечения поручителя.
В случае, когда вам нужна небольшая сумма в короткие сроки и с минимальным набором документов, можно оформить кредитную карту. Плюсом ее будет возобновляемый лимит (та часть основного долга, которую вы будете оплачивать, возвращается обратно на карту, и этими деньгами можно пользоваться снова). Рассматриваются такие заявки быстро, чаще всего по одному паспорту. Но по картам почти во всех случаях предусмотрены дополнительные комиссии: за снятие наличных средств, за выпуск и обслуживание карты.
Если деньги нужны для покупки конкретного товара, то купить его в кредит можно сразу в точке продаж. Это займет минимум времени и усилий, так как документов для оформления такого кредита почти не нужно, и требования к заемщику минимальные. Но в этом случае итоговая стоимость кредита окажется большей, чем если бы вы брали его в самом банке. К тому же, иногда тот же товар за наличку продается дешевле. Так что более выгодным станет кредит, оформленный в офисе.
Другой способ быстрого оформления кредита – это экспресс-кредитование. Тот же минимальный пакет документов, те же короткие сроки рассмотрения, что и по кредитным картам, но и ставки примерно на том же уровне (то есть немаленькие). Вместе с паспортом может потребоваться какой-либо дополнительный документ (водительские права, свидетельство на недвижимость).
Более предпочтительным будет традиционное оформление кредита с предоставлением полного пакета документов, включая справку о заработной плате и копию трудовой книжки. В этом случае ставки могут оказаться гораздо ниже. Срок рассмотрения заявки по данным кредитам обычно бывает более длительным. Но стоит все же собрать все необходимые документы и немного подождать решения, чтобы потом в течение нескольких лет не переплачивать по кредиту.
Не ленитесь — лично посетите три-пять банков и прочитайте кредитные договоры (особенно тщательно вчитывайтесь в мелкий шрифт – как известно, детали могут таить в себе много неожиданного). Если мелкого шрифта нет, это можно расценить как показатель прозрачности и честности кредитора. Спросите, на всякий случай, корректируется ли договор в зависимости от желания клиента. Это, конечно, вряд ли, ведь договоры типовые, и менять их не каждый банк захочет, но шанс, все же, есть.
На что обратить внимание
В процессе консультации необходимо получить максимальное количество информации, чтобы впоследствии не было для вас никаких сюрпризов. Кстати, все добросовестные кредитные организации размещают в своих офисах в доступном для клиентов месте «Памятку заемщика», разработанную Центробанком. Эта памятка предназначена как раз для того, чтобы помочь грамотно оформить кредит.
Обязательно узнайте, каким образом и где вы сможете гасить свой долг. И не забудьте уточнить дату платежного периода. Удобство и доступность оплаты по кредиту на самом деле имеет немаловажный характер, потому что просрочки по кредиту иногда возникают и в связи с тем, что бывает просто неудобно делать ежемесячный взнос.
Посмотрите, как ведет себя сотрудник, который вас консультирует. Если отвечает на вопросы неохотно, часто запинается, не знает, что ответить, то в этом случае есть большой риск получить неполную консультацию. В итоге, после оформления договора можно будет обнаружить в нем много неприятных для вас моментов. Уточните, какие платежи, кроме процентной ставки, предусмотрены по кредиту, есть ли возможность досрочного гашения без моратория и штрафа. Попросите распечатать предварительный график, чтобы увидеть итоговую сумму переплаты и сравнить условия в разных банках.
Выясните, каким образом будет выдаваться кредит. Если вы оформляете кредитную карту, то здесь вариант, конечно, один. А в случае оформления кредита наличными возможна как выдача наличных через кассу банка, так и на карту. Только в этом случае карта будет транспортной (для разового снятия с нее денег). Узнайте, будет ли удерживаться комиссия за выпуск карты и за снятие наличных, и где находятся банкоматы. Еще один нюанс – это лимит снятия по карте. Возможно, что вы не сможете снять в тот же день всю сумму, и придется снимать ее в несколько приемов.
Идем оформлять
После того, как изучены предложения банков и выбрана подходящая программа, приступаем непосредственно к оформлению. Продолжительность этого этапа в разных банках отличается. Можно сэкономить свое время, подав предварительную он-лайн заявку через Интернет на сайте банка. Такую услугу в наше время предоставляют практически во всех банках. Хотя почти во всех случаях по предварительной заявке будет положительное решение, которое еще не гарантирует получение кредита. В некоторых банках также практикуется услуга по выезду специалиста на дом. Но в те банки, где ставки пониже (Сбербанк, Россельхозбанк) придется все-таки обратиться в офис самому.
При подписании кредитного договора будьте очень внимательны. Все условия, прописанные в нем, должны быть вам понятны, и подразумевать однозначное толкование. Не стесняйтесь задавать вопросы, когда они у вас появляются.
Еще несколько советов
Если вы получаете заработную плату через банк (на пластиковую карту) или же имеете вкладной счет, то в первую очередь стоит обратить внимание на свой банк, это может дать вам несколько преимуществ. Во-первых, ставка по кредиту, скорее всего, будет ниже, чем для остальных клиентов. Во-вторых, не нужно будет предоставлять справку о заработной плате, и копия трудовой книжки, возможно, также не потребуется, так как всю информацию о начисления можно получить из вашего счета.
Подумайте, на какой срок лучше оформить кредит. Здесь, как говорится, палка о двух концах. С одной стороны, лучше оформить на минимальный срок, чтобы быстрее расплатиться с наименьшей переплатой, с другой стороны, так можно переоценить свои возможности и попасть в ряды недобросовестных плательщиков. Подбирайте такой срок, чтобы вы могли без труда делать ежемесячный взнос, а будет возможность – гасите его досрочно.
Во время пользования кредитом не забывайте о своевременном погашении, чтобы не пострадала кредитная история. Помните, что взятый кредит в банке – это ответственность, которая целиком лежит на Вас и, если есть, поручителях по кредиту.
Роман Иванов, специально для Занимаем.ру
Дополнительно советуем посмотреть видео.
Роман Иванов, специально для Занимаем.ру
